Assurance vie universelle

Pour faire demander une assurance vie universelle, communiquez avec nous :

• Composez le 1 866 223-7113
• Rendez-vous à une boutique RBC Assurances 
• Envoyez-nous uncourriel

Oui, vous pouvez résilier votre assurance en tout temps sur présentation d’une demande écrite. Vous toucherez la valeur capitalisée de la police, déduction faite du coût d’assurance impayé et des frais de rachat, le cas échéant, si vous résiliez la police pendant les premières années de votre couverture. Les frais de rachat figurent dans la police. Un redressement de la valeur marchande peut également s’appliquer si vous retirez des fonds d’une option de dépôt à intérêt garanti. Le produit de la police résilié peut être imposable.

Vous pouvez demander l’assurance vie universelle si vous répondez aux conditions suivantes :

• vous avez entre 0 et 85 ans, et
• vous êtes citoyen canadien ou résident permanent/immigrant reçu et habitez au Canada depuis plus de 12 mois.

Lorsque vous demandes l’assurance, vous devez remplir un questionnaire médical. Des examens pourraient être exigés selon votre âge et le montant d’assurance demandé. Le cas échéant, nous enverrons un infirmier ou une infirmière à votre domicile ou à votre lieu de travail, à votre convenance. Tous les examens sont à la charge de RBC Assurances.

L’assurance vie universelle allie une protection d’assurance vie permanente à des options de placement. Une partie de chaque prime sert à payer l’assurance vie, et le solde rapporte des intérêts qui ne sont pas imposables tant qu’ils demeurent dans le contrat. Vous pouvez donc mieux protéger votre famille au cas où vous décéderiez, et protéger votre avenir financier au moyen de placements non imposable⁽⁵⁾ ou à imposition reportée, qui sont à l’abri des créanciers.

Parce qu’elle allie une protection d’assurance, des placements avantageux du point de vue fiscal et des options d’assurance souples, l’assurance vie universelle de RBC Assurances peut vous aider à satisfaire vos principaux besoins financiers.

À votre décès, l’assureur verse le capital-décès non imposable⁽⁵⁾ qui peut servir à :

• assurer la sécurité financière de vos êtres chers ;
• payer l’impôt successoral, de sorte que vos avoirs soient préservés et que votre patrimoine ou votre entreprise soit entièrement transféré à la génération suivante ;
• faire un legs à une œuvre de bienfaisance qui vous tient à cœur.

De votre vivant, la valeur capitalisée de la police s’accumule à l’abri de l’impôt, vous procurant ainsi une source de fonds que vous pouvez utiliser pour :

• vous assurer un revenu et préserver le style de vie de votre famille ;
• compléter votre revenu de retraite ;
• répondre à des besoins urgents en cas de maladie ou d’invalidité.

Oui. Non seulement est-ce possible mais il s’agit là de la pierre angulaire d’une bonne planification successorale. Lorsque vos héritiers reçoivent votre succession, celle-ci – à l’exception de votre résidence principale – est considérée par l’Agence du revenu du Canada comme un revenu touché par vos ayants droit. Cela signifie que vos héritiers pourraient devoir emprunter, ou vendre une partie de votre patrimoine, pour payer cet impôt. En somme, malgré vos années de labeur et votre générosité, ils risquent de recevoir beaucoup moins que prévu.

La planification successorale est l’un des principaux motifs de souscription de l’assurance vie universelle. Lorsque votre patrimoine est transmis à vos héritiers, le produit non imposable⁽⁵⁾ de l’assurance peut aider à payer l’impôt successoral.

L’assurance offerte par RBC Assurances est entièrement adaptable à vos besoins, votre style de vie et votre stratégie de placement. Vous pouvez, par exemple :

• choisir un capital-décès uniforme ou croissant ;.
• réduire votre couverture, ou augmenter votre couverture au fil des ans ;
• choisir l’assurance vie sur une tête ou sur deux têtes ;
• faire une sélection dans une large gamme de placements, appelés « options de dépôt à intérêt », afin d’élaborer un portefeuille qui vous convient ;
• décider du montant de vos dépôts et du mode de paiement de la prime (« tarification à la carte » ou « paiement à l’avance », ou les deux combinés) ;
• utiliser la valeur de rachat accumulée au titre de la police pour compléter votre revenu de retraite ou satisfaire d’autres besoins ;
• demander une avance pour motif de compassion en cas de maladie mortelle, ou recevoir des prestations en cas d’invalidité.

Pour en savoir plus

L’information ci-dessus constitue un simple résumé. (Veuillez consulter un exemple de police pour obtenir tous les détails sur les dispositions de l’assurance, notamment ses garanties et ses exclusions.)

La réponse à cette question dépend de plusieurs facteurs, notamment de votre salaire, du montant d’assurance vie collective ou individuelle dont vous bénéficiez, s’il y a lieu, de vos obligations financières, de vos ressources, etc. On recommande habituellement de souscrire une assurance vie représentant de 8 à 10 fois votre salaire annuel. Cependant, vos besoins pourraient être inférieurs ou supérieurs à cette recommandation.

Utilisez notre calculatrice des besoins pour évaluer le montant d’assurance qui pourrait vous convenir.

Quel est le montant d'assurance vie dont vous avez besoin ?

Il suffit de payer la prime minimale pour maintenir la police en vigueur. Si vous payez plus que ce minimum, une partie de chaque prime est affectée aux placements que vous avez choisis ; l’intérêt couru reste non imposable tant qu’il demeure dans le contrat. Il existe plusieurs moyens d’avoir accès aux sommes capitalisées, en cas de besoin. Pour en savoir plus, voir Comment puis-je utiliser les sommes qui s’accumulent dans ma police ? dans la section FAQ.

Oui, vous pouvez changer de bénéficiaire en remplissant la formule prévue à cet effet. Si vous nommez un bénéficiaire et le désignez à titre « irrévocable », il doit accepter tout changement que vous souhaitez apporter à l’assurance.

Votre assurance entre en vigueur une fois que votre demande est approuvée, que vous recevez la police et que nous recevons la première prime.

Oui. Vous pouvez demander l’augmentation ou la réduction de votre assurance en tout temps, en nous appelant au 1 800 461-1413. Toute demande d’augmentation doit être approuvée et doit être appuyée par une justification d’assurabilité. Vos primes seront également rajustées en fonction du nouveau montant d’assurance.

Oui. En cas de décès attribuable à un suicide durant les deux premières années d’assurance, aucune prestation ne sera versée. D’autres exclusions peuvent s’appliquer aux avenants facultatifs. Veuillez consulter l’exemple de police pour connaître toutes les dispositions de l’assurance, notamment ses garanties et ses exclusions.

De même, si durant le processus de souscription, RBC Assurances reçoit des renseignements erronés ou incomplets, elle se réserve le droit de rejeter la demande de règlement. Cela comprend les renseignements sur l’âge, le sexe, la santé, le mode de vie et l’usage du tabac.

Oui. En fait, les spécialistes recommandent aux investisseurs de revoir leurs objectifs financiers au moins une fois l’an. Votre conseiller peut vous aider à passer votre police en revue et à évaluer la pertinence d’y apporter des modifications. Vous pouvez modifier l’affectation de vos primes futures ou transférer des fonds entre les options de dépôt à intérêt jusqu’à quatre fois par année contractuelle sans frais supplémentaires. À noter qu’un redressement de la valeur marchande peut s’appliquer si vous retirez des fonds d’une option de dépôt à intérêt garanti.

Tout comme dans le cas d’un REER, les intérêts accumulés dans votre police demeurent à l’abri de l’impôt aussi longtemps que sont respectées les limites applicables à l’exemption fiscale conférée par la Loi de l’impôt sur le revenu. Le report du paiement de l’impôt permet à votre police de croître plus rapidement qu’un placement assujetti à l’impôt. Nous gérons soigneusement votre police afin de nous assurer qu’elle préserve son statut d’exemption fiscale. Pour en savoir plus à ce sujet, veuillez consulter un conseiller.

Vous pouvez accéder à la valeur capitalisée de votre police de diverses façons.

• Faire un retrait en espèces. Vous pouvez retirer des fonds sur présentation d’une demande écrite en tout temps. Le montant minimum du retrait est de 500 $. À noter que votre retrait influera sur le montant du capital-décès de votre police. Plus particulièrement, si votre police comporte l’option de capital-décès protection uniforme, tout retrait demandé ou toute option de police ayant pour effet de réduire la valeur capitalisée entraînera automatiquement la réduction du montant de couverture. En outre, des frais de rachat partiels pourront s’appliquer.
• Demandez une avance sur police⁽³⁾. Vous pouvez demander une avance sur la valeur capitalisée de votre police en tout temps. Il est possible d’obtenir une avance à taux fixe ou à taux variable, si les conditions de provisionnement minimum sont remplies. Les intérêts sur avance sont exigibles annuellement à l’anniversaire de la police. Votre couverture au titre de la police sera réduite aussi longtemps que l’avance sera en souffrance.
• Utilisez votre police en garantie d’un prêt bancaire. Si vous utilisez votre assurance vie universelle pour garantir un emprunt, vous avez accès à des fonds libres d’impôt5 et la croissance de la valeur de rachat de la police se poursuit à l’abri de l’impôt. À votre décès, le montant emprunté et les intérêts courus sont remboursés à même le capital-décès non imposable.
• Résiliez votre police. Vous pouvez résilier votre assurance en tout temps sur présentation d’une demande écrite. Vous toucherez la valeur capitalisée de la police, déduction faite du coût d’assurance impayé et des frais de rachat, le cas échéant, si vous résiliez la police pendant les premières années de votre couverture. Les frais de rachat figurent dans la police. Un redressement de la valeur marchande peut également s’appliquer si vous retirez des fonds d’une option de dépôt à intérêt garanti.

Oui. Vous décidez du montant de vos dépôts, sous réserve du montant minimal requis pour le maintien en vigueur de la police et du montant maximal à respecter pour la préservation du statut d’exemption fiscale de la police. Le montant de la prime minimale est indiqué dans la police. La prime maximale change tous les ans en fonction de la valeur capitalisée de la police.

Vous disposez d’une grande souplesse quant à la fréquence et à l’affectation de vos primes ; vous pouvez les régler annuellement ou mensuellement par débit préautorisé, et vous décidez de la façon dont les sommes sont investies. Nous prélevons une taxe sur chaque prime, puis nous affectons le solde aux options de dépôt à intérêt de votre police. Chaque mois, nous prélevons une somme suffisamment élevée pour couvrir le coût d’assurance et les frais de police garantis de 10 $ par mois.

Vous avez le choix de diverses durées et de diverses options de paiement. Votre conseiller de RBC Assurances^® vous aidera à faire un choix convenant à vos besoins et à votre budget.

Vous pouvez payer les primes mensuellement ou annuellement.

• Si vous payez par débit mensuel préautorisé, nous débiterons automatiquement votre compte lorsque votre demande aura été approuvée.
• Si vous préférez payer sur une base annuelle, nous vous enverrons une facture pour le montant de la prime annuelle.
• Lorsque des primes deviendront exigibles en vertu de la police, nous vous donnerons 30 jours après la date d’échéance de la prime pour effectuer votre paiement. Si nous ne recevons pas votre paiement durant cette période, l’assurance prendra fin et la couverture cessera.

Nous voulons que le processus de règlement soit le plus simple possible. Vos bénéficiaires n’auront qu’à nous appeler au 1 877 519-9501. Un représentant de RBC Assurances^® leur fera parvenir un formulaire de demande de règlement et les aidera à présenter la demande de règlement.

Vos bénéficiaires recevront un montant forfaitaire en franchise d’impôt à votre décès, une fois qu’ils auront soumis les documents nécessaires et que la demande de règlement aura été approuvée.